Assurance multirisque auto-entrepreneur : c'est quoi ?
Vous êtes auto-entrepreneur (ou micro-entrepreneur) et souhaitez protéger votre activité ? Grâce à ses garanties supplémentaires, une assurance multirisque professionnelle peut être la solution pour compléter votre RC pro. Une sécurité bienvenue pour votre projet ! On vous donne toutes les explications sur les différents types d’assurances multirisque dédiées aux créateurs d’entreprise.
En bref
Si vous êtes micro-entrepreneur, protéger votre activité est essentiel. Un contrat d’assurance multirisque professionnelle offre une solution complète avec des garanties adaptées à vos besoins. En plus de la responsabilité civile professionnelle, cette assurance couvre les dommages matériels, les litiges juridiques et peut inclure une garantie perte d'exploitation. Cependant, une assurance multirisque professionnelle ne protège pas votre véhicule, pour lequel vous aurez besoin d'une assurance complémentaire. Peu importe votre domaine, il existe un contrat d’assurance adapté à votre activité.
Pourquoi s’assurer en auto-entreprise ?
Plusieurs types de contrats d’assurances pour les auto-entrepreneurs existent :
- La responsabilité civile professionnelle, conseillée à tous les auto-entrepreneurs indépendamment de leur domaine d’activité. Elle peut couvrir les dommages causés à autrui, à des biens, ou offrir une assistance juridique, qui peut s’avérer indispensable.
- La garantie décennale, réservée aux artisans et notamment aux professionnels du bâtiment. Elle vient protéger un ouvrage jusqu’à 10 ans après sa réalisation.
- L’assurance professionnelle de véhicule, utile à ceux qui se déplacent pour leur entreprise.
Pour les micro-entrepreneurs, l’obligation de souscrire un contrat d’assurance dépend de votre domaine d’activité. Cela n’est pas obligatoire pour toutes les professions, mais fortement conseillé.
Pour en savoir plus : comparateur assurance professionnelle
Bon à savoir
Depuis le 15 mai 2022, le patrimoine personnel de l’auto-entrepreneur est insaisissable. Ses patrimoines personnel et professionnel sont désormais séparés ! En revanche, en cas d’incident avec autrui lors de l’exercice de l’activité, la responsabilité du micro-entrepreneur peut être remise en cause.
Assurance multirisque, c’est quoi exactement ?
L’assurance multirisque professionnelle porte bien son nom puisqu’elle propose une protection de tous les risques entourant votre activité de micro-entrepreneur.
Son point fort ? En fonction de votre profession, vous pouvez adapter les garanties. Une assurance multirisque professionnelle comprend toujours une couverture de Responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro), et selon les contrats et les prix :
- une protection en cas de vol de votre matériel de travail
- un dédommagement en cas d’incendie ou de dégât des eaux portant atteinte à votre activité
- une protection juridique
Information importante
Comme beaucoup d’auto-entrepreneurs, vous exercez depuis votre domicile ? N’oubliez pas que votre assurance habitation personnelle ne couvre pas les dommages liés à votre auto-entreprise. Par exemple, si vous êtes commerçant et que vous stockez des marchandises dans votre garage et qu’un incendie survient, vous n’aurez pas de garanties avec votre assurance habitation contrairement à l’assurance multirisque professionnelle. À vérifier en fonction de chaque assurance dans le cadre du domicile.
La Responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro)
La Responsabilité Civile Professionnelle c’est l’assurance de base pour les auto-entrepreneurs. C’est elle qui viendra vous protéger en cas de litige avec un client, ou de dommage physique ou matériel.
Vous êtes légalement obligé de souscrire un contrat RC Pro si vous exercez une activité sous réglementation et nécessitant un diplôme ou une expérience professionnelle.
La garantie décennale des artisans
Les professionnels du bâtiment sont régulièrement amenés à construire des ouvrages devant avoir une longue durée de vie. Dans ce cadre, ils doivent obligatoirement souscrire une garantie décennale. Celle-ci viendra en effet couvrir les vices de fabrication sur une durée de 10 ans après la fin du chantier.
Attention, cette responsabilité ne concerne pas uniquement les artisans ! Les professionnels de la conception et de la vente (promoteurs immobiliers, lotisseurs, maîtres d’œuvres, architectes, techniciens, bureaux d’études, ingénieurs-conseils etc.) sont eux aussi soumis à l’obligation de la garantie décennale.
Cette garantie bien spécifique peut être intégrée dans certains contrats d’assurance multirisques professionnelle.
Le saviez-vous ?
Les informations concernant votre police d’assurance (coordonnées de l’assureur et couverture géographique du contrat) doivent obligatoirement figurer sur toutes vos factures auto-entrepreneur.
Les garanties proposées par une assurance multirisque professionnelle
L'assurance multirisque professionnelle a l’avantage de proposer au micro-entrepreneur, en plus d’une Responsabilité Civile Professionnelle, un ensemble de garanties optionnelles vous permettant de bâtir le contrat le plus adapté à vos besoins et aux risques que vous pouvez rencontrer.
Même si les garanties proposées peuvent être souscrites séparément, il est souvent bien plus avantageux de les regrouper au sein d’un seul et même contrat.
Protéger votre lieu de travail
Que vous exerciez à votre domicile ou dans un local, vous avez forcément du matériel à protéger : ordinateur, machines, stock de marchandises, etc. Un simple dégât des eaux peut tourner au cauchemar pour un auto-entrepreneur sans assurance sur les locaux.
La « garantie locaux professionnels » inclut :
- Problèmes liés à l'eau : fuites, infiltrations, bris de canalisation
- Dommages électriques/électroniques : suite à des phénomènes tels que la foudre ou d'autres incidents électriques
- Phénomènes météorologiques extrêmes : tempêtes, grêle, neige, inondations
- Attaques terroristes ou actes de violence intentionnels
Opter pour une protection juridique
L’auto-entreprise est un statut simple d’accès, mais qui vient avec son lot de responsabilités. Peu importe votre domaine professionnel, un litige peut survenir avec un client. La protection juridique est ainsi indispensable pour être accompagné et éviter de mettre la clé sous la porte en cas de plainte.
Protéger ses revenus
Un sinistre détruisant vos outils de travail et votre chiffre d’affaires peut être mis à mal. C’est là que la garantie perte d’exploitation vient protéger la viabilité de votre auto-entreprise en vous indemnisant pour faire face à un arrêt imposé et temporaire de l’activité. Votre micro-entreprise est ainsi couverte !
Selon l’étendue de cette garantie, elle pourra venir simplement vous aider à régler vos charges fixes (le prix d’un local par exemple), ou à vous assurer un revenu similaire à votre chiffre d’affaires habituel.
Bon à savoir
Pour les professionnels du BTP, les garanties doivent être étendues, notamment avec une garantie décennale. Prenez le temps de comparer plusieurs devis d’assurance décennale pour être assuré dans les conditions qui vous seront le mieux adaptées.
Limite d'une assurance multirisque professionnelle : la protection de votre véhicule
L'assurance multirisque professionnelle est très complète, mais elle a aussi ses limites ! Pour être totalement protégé, et selon les contraintes de votre activité, vous pouvez prendre des assurances complémentaires.
Ainsi, l’assurance du véhicule ne fait pas partie des garanties proposées par les contrats de multirisque professionnelle. Si vous utilisez le vôtre pour des déplacements professionnels liés à votre auto-entreprise, il est pourtant capital d’être couvert, les déplacements professionnels pouvant être exclus de votre assurance personnelle.
Autre cause possible d’exclusion : si vous transportez un client dans votre véhicule et qu’un incident survient, une simple assurance pour particulier ne suffira pas à vous couvrir.
Pour choisir le contrat d’assurance qui vous convient le mieux, entre une simple assurance RC Pro et une assurance multirisque professionnelle, il vous faut vous poser la question des risques que vous pouvez rencontrer lors de votre activité et de l’obligation ou non d’avoir certaines garanties. Peu importe votre profession, vous trouverez forcément l’assurance qui vous convient !
